商业医疗保险的比较与选购

商业医疗保险的特点是商 业性，实行的是多投多保、少投 少保、不投不保的商品交换原 则。现在，选择医疗保险就如同 选择一件商品，买什么，买多 少，怎样买保险对于一般老百 姓来说就成为一件大事。 如何选购医疗保险 为了满足多样化的需要， 各保险公司开发出了多种医疗 保险产品。如何在种类繁多的 保险品种中挑选最适合于自己 的险种？ 首先要预测自己或家人将 来所要面临的医疗费用风险， 从而确定自己的真正需要。每 个人面临的医疗风险是不一样 的，他需要的保障范围也就不 同，影响风险的因素有职业、收 入、地域、年龄、家庭等。例如， 享有社会医疗保险的人仅在医 疗费用支出较大的情况下需要 商业保险的保障，而其他不享 受社会医疗保障的人需要全面 的医疗保险；一个收入较高的 或经济条件较好的人在生病时 可能有足够的承受能力，而一 个经济条件一般的人可能因一 场大病而陷入穷困，后者需要 更多的保险；一个肩负家庭重 担的人在疾病期间可能需要额 外的津贴，而一个单身汉则可 能不存在这个问题。 其次，在对风险做出评价 后，结合各险种的保险责任， 确定自己需要的险种和保 额。保险产品的价值主要体现 在其保险责任上。根据保险责 任不同，市场上的医疗保险大 致分为给付型、报销型和津贴 型。给付型保险在被保险人发 生重大疾病时提供一个固定 数额的保险金；报销型保险按 被保险人实际发生的医疗费 用的一定比例报销；津贴型保 险则按住院或丧失劳动力天 数给予被保险人津贴，多为附 加险种。 最后，结合自己的其他实 际情况和需求，确定自己的保 险。除了保险责任的区别之外， 各保险公司的产品在投保条 件、保险期间、缴款方式、免责 范围、理赔方式等方面各有特 色。消费者可以选择与自己所 在的地域、收入特点、支付习 惯、品牌爱好相适应的保险。例 如，对未来收入不确定的人士 可以选择短期内缴清或有保单 借款功能的保险；希望保险产 品能够升级的人士可选用具有 可转换功能的产品等等。 购买医疗保险的几个误区 误区之一：保险保障范围 越大、功能越多越好。正如前面 所阐述的，保险的价格与保 障范围密切相关，如果保险 保障范围超出需要，则意味 着支付了额外的价格。例 如，一个教师发生工伤的机 会微乎