住房贷款计息方式

当前，个人贷款购房已成为社会一大热 点，借钱还钱天经地义，个人住房贷 款的利率和还本付息的方式自然成 为居民们十分关心的问题。 目前最常用的3种计息还贷方式是： （1）到期一次还本付息法。借款人在贷款期 内，不是按月偿还本息，而是贷款到期后一 次性归还全部本金和利息，目前 人民银行颁布的1年期内（含1 年）的个人住房贷款，采用的就是 这种方式。（2）等额本息还款法。 贷款的本金和利息之和采用按月 等额还款的一种方式。由于月还 款额相同，简单又干脆，适用于在 整个贷款期内家庭收入有稳定来 源的贷户，如国家机关、科研、教 学单位人员等。目前住房公积金 贷款和多数银行的商业性个人住 房贷款都采用了这种方式。（3）等 额本金还款法（又称利随本清法、 等本不等息还款法）。就是借款人 将贷款额平均分摊到整个还款期 内每期（月）归还，同时付清上一 交易日至本次还款日间的贷款利息的一种 还款方式。这种方式每月的偿还额逐月减 少，较适合于已经有一定的积蓄但预期收入 可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家 庭，其现有一定的积蓄，但今后随着退休临 近收入将递减。该方式1999年1月推 出，正被各银行逐渐采用。 发达国家地区已十分通行、目前国内只 有少数银行（如建设银行）正在大中城市试 点的两种新计息还贷方式：（1）等比累进还 款法（也称等比递增（减）累进法）。就是将整 个还款期按一定的时间段划分，每个时间段 比上一时间段多（少）还约定的固定比例，而 每个时间段内每月须以 相同的偿还额归还贷款 本息的一种还款方式。例 如，一购房者向银行贷款 10万元，贷期10年，按 现行利率选择“等额本息 还款法”，其每月还款额 为1089．20元，10年后 他总共需支付本息 130704元。但他如果预 计5年后的收入将会有 一个较大的提高，那么他 可以选择“等比累进还款 法”，以5年为周期，第二 个5年的月付款比第一 个5年上浮50％；那么第 一个5年内，他每月还款约在905元左右； 第二个5年内，每月还款约1358元左右，比 905元上浮百50％；10年后他总共需支付约 135780元。从计算中可见，选择“等比累进 还款法”的付息要比选择“等额本息还款法” 多5000余元，这是因为购房者借用银行贷 款的时间要更长一些，因此在