交警之家如何补上保障漏洞

今年30岁的陈先生是福州的一名交巡警，妻子在某政府部门工作，家庭年收入为3万多元，夫妻俩准备明年生小孩。在家庭日常支出方面，陈先生一家属于“月光族”，积蓄较少，每月须偿还1000多元的房屋按揭款，还贷期还有5年。夫妻俩仅有基本的医保和社保，无其他商业保险。现在，陈先生想为自己和妻子投保。家庭风险分析理财专家认为，陈先生目前正处于人生中责任较重、压力较大的时期。夫妻俩虽然工作稳定，但收入不高，且没有积蓄，每月还须还贷，接下来又要迎接新生命的到来。在这种情况下，补充商业保险就显得格外重要。投保时，陈先生是家庭“顶梁柱”，应作为主要对象，根据其职业特点，有必要投保养老险、意外险、健康险。值得注意的是，由于家庭收入不高，因此，应选择高保障、低保费、兼具保障和储蓄功能的产品。 按照保险的“双十定理”，保额应为家庭年收入的10倍，每年的保费支出应为家庭年收入的10%左右。据此，陈先生的保额可为20万-30万元，每年保费支出应控制在3000元以内。针对陈先生的实际情况，多家保险公司给出了保险方案。保险方案设计方案一：投保保障型寿险太平人寿保险公司福建分公司方小姐提供由于交巡警不能直接投保意外险，方小姐建议陈先生投保保障型寿险，险种组合为：太平一世终身寿险，保额5万元，缴费期限为20年，年缴保费1115元，可获终身保障；另外附加定期寿险，保额25万元，缴费期限为10年，年缴保费300元，可保至40岁。“太平一世终身寿险属于养老金产品。”方小姐告诉记者，投保该险种组合，陈先生在30－40岁这10年间，如果因疾病或意外身故，可获得30万元的身故赔偿金；40岁之后，则只有5万元的保障。该险种组合的特点是高保障、低保费，较适合陈先生目前的家庭经济状况，如果未来陈先生的收入增加，还可以考虑增加终身型寿险保额。方案二：重疾险与意外险并重 中国人寿保险公司南平分公司魏先生提供根据陈先生的收支情况，魏先生建议陈先生选择健康类重大疾病保险及人身意外伤害综合保险，险种组合为：康宁终身保险，保额5万元，年缴保费3500元，缴费期限20年；祥和定期保险，保额10万元，建议缴费期为20年，则年缴保费212元。由于交巡警被保险公司归为三级高危职业，投保意外险时有所限制，因此，建