规则和利益牵引下的06保险业

2006年，可谓是保险业大放异彩的一年。回顾这一年来保险业的发展，无论是保险产品还是保险投资均表现突出，可圈可点。 关键词一：健康险[回顾]2006年9月出台的《健康保险管理办法》规定，2007年1月1日起，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。这使得保险公司在设计健康险新产品时，更着重考虑保障功能。生存给付责任指的是被保险人活到保单上约定的年龄或者约定的期限时，保险公司根据合同约定付给被保险人一笔生存金，保险合同继续有效，即所谓的“有病赔钱、无病还本”。返还型健康险的叫停也意味着国内消费者习惯将健康险当作投资理财方式的时代从此终结。[投保建议]由于具备储蓄功能，返还型健康险保费要远远高于消费型险种。而从明年1月1日起，基于对健康险储蓄功能的剔除，保费方面肯定会有所下降。消费者可以以最小的财务安排获得最大的保障，把理财的钱用于其它渠道可能效果更好。关键词二：加息[回顾]2006年8月19日央行再次加息后，银行一年期存款利率已达2.52%，扣除利息税，一年期税后存款利率可达2.02%，直逼目前传统寿险产品2.5%的预定利率。如果仅从经济利益角度考虑，传统寿险产品所能带来的收益空间无疑减少了。投资型寿险和分红类寿险目前占据了保险市场的主要份额，许多投保者是看中了此类保险的投资功能而将其当作储蓄的替代产品。事实上，保险不同于银行储蓄，可以随时提取。只要买了保险，不管是否出险，保险公司已经为客户提供了服务，所以一旦客户退保，保险公司必然要收取一定的手续费。[投保建议]不要盲目退保，特别是那些投保不足两年的客户，否则会带来较大的经济损失，而且其独特的保障功能是其它理财产品无法替代的。不妨挑选那些与银行利率挂钩的产品，让自己的收益也能“随息而涨”。关键词三：交强险[回顾]自2006年7月1日起实施的交强险总保额为6万元，按照车辆的用途分为8大类42种车型。其中，6座以下私家车保费为1050元，6座以上（含6座）保费为1100元。保险监管部门选择配套出台了商业性的机动车损失险、机动车第三者责任险A、B、C三套行业条款，三套行业条款的保险责任差异不大，费率水平也基本趋同。据估算，费率差异幅度导致保费在三套条款中的差异也就在1%左右，因此对于消费者而言