新规下迷雾重重 新重疾险“换汤不换药”？

元旦过后，不少有重疾险投保需求的客户并没有等到期待中的“一年一保、保费下降、保额提高”的健康险产品。陈女士前不久分别拨打了三家寿险公司的营销服务热线，一会儿被告知“公司目前还未推出单独的纯保障型重疾险”，一会儿被建议购买附加型重疾险，所谓“附加型重疾险”，即以返还型寿险为主险，重疾险以附加险的形式出现。多方打听后，陈女士依然买不到不带返还的重疾险。 新重疾险“藏身”附加险元旦前后，新的重疾险替代产品悄然上市。这些规避了《健康保险管理办法》（以下简称〈管理办法〉）规定的“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”的替代产品以“套餐”形式推出，即一个产品由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成，两个产品实行一套费率。其中，主险包括了满期金额给付的责任。这样一来，客户依然必须享受“有病理赔，无病返本”的“福利”。如某人寿公司在《管理办法》出台后推出的“XX无忧重大疾病保障计划”将“高残”和“身故”定为两全主险保障范围，而作为附加险的重疾险将40种大病列入保障范围，当投保人生存至70岁时，可返还全部保额。这与原来作为主险的返还型重疾险相比，其实没有多大差别。笔者致电该寿险公司产品部负责人，他们无奈地表示，其实近期各公司推出的替代产品基本都是这样的形式，可以说是换汤不换药。出现这种情况是基于两方面原因：一是基于公司营销策略，纯保障重疾险作为单独主险风险肯定增大，保险公司不得不调高保费，这必将导致客户流失；二来《重大疾病保险的疾病定义使用规范》最迟将于今年6月1日实施，在此之前“重大疾病”还没有官方定义，任何一家公司都不会去开发一个只有不到半年寿命的新产品，真正符合新定义的新产品可能要在今年6月前后推出。重疾险费率不降反升？一些消费者询问，一些新重疾险产品的费率为什么没有像之前诸多媒体所称的有所下浮，反而上升了呢？其实，媒体所指的重疾险降价是指新的纯保障型重疾险会降价，参照的是原来的返还型重疾险。由于其具备储蓄功能，返还型健康险保费要远远高于消费型险种。这种估计是基于从今年1月1日起健康险储蓄功能被剔除，因而其保费会有所下降。然而实际情况是，纯保障型重疾险面世不多，反而是以附加险形式出现的