警惕医疗险分项给付的“陷阱”

“年交保费3000元可以终身拥有高达10多万元的医疗保障。”、“我们的重大疾病保险还承保原位癌、女性整容手术等风险，保障很全面。”……眼下，不少代理人在推销健康险时，大多数会首先强调产品的保障范围，而投保人往往是在懵懵懂懂中投了保，到理赔时才发现根本不是这么回事。案例：1万元保额获赔7350元余先生是一名自由职业者，由于没有社保，他三年前就投保重疾险并附加了住院医疗险、意外险。2006年6月份，余先生因急性咽炎住院，并做了鼻窦炎手术，共花费医药费10500多元，其中药品费6800元、住院费800元、检查费1000元、治疗费1500元、材料费400元，由于投保了保额为1万元的附加医疗险，余先生并不为高额的医疗费用感到担忧。但出院后，余先生只从保险公司拿到7350元的理赔款，自付了3150元。“我有1万元的保额，怎么报销得这么少？不是按85%的比例报销吗？”原因：分项责任导致赔付限制多对此，保险公司解释，余先生投保的附加住院医疗险，总保额的确是1万元，虽然没有免赔天数，但却是实行“分项给付”，也就是说药品费、住院费、治疗费等各项都有相应的赔付限额，并实行按比例给付。如药品费的最高保额为4500元，给付比例是实际支出费用的75%。也就是说，余先生6800元的药品费的给付应如此计算：6800元×75%=5100元，已超过了药品费的最高限额4500元，因此，这一项只能按4500元给付。据了解，目前市场上的医疗险产品一般分为分项给付和综合给付两种，分项给付就是在总保额下又对每个项目设置了最高补偿限额，总保额实际上就是各个分项的最高补偿限额的总和。综合赔付则是按照被保险人的整体实际医疗费用支出按比例给付，最高不超过保额，不考虑各个项目下费用的具体情况。假如余先生当初投保的是综合赔付型产品，则是按总体医疗费10500元来计算，如果按85%的比例报销，可以获得8925元，比现在多1575元。提醒：意外险、重疾险等也有分项责任保险专家提醒，分项给付并非只有医疗险才有，不少意外险、重疾险等产品都有此类规定，在非人身险领域，家财险、车险等也有类似规定。因此，投保人在选择保险产品时，在其他条件相当的情况下，最好还是选择模糊表述、综合给付的产品，以扩大保障程度。