老人投保首选意外险

“上有老，下有小”是很多 家庭的真实写照，由于老人自 身抗风险能力低，不少家庭都 想为家中的老人购买一份保 险，为老人备足人身保障，但在 实际的投保中，一些保险营销 人员却告诉客户。老年人投保 保费高，不划算，因此无需投 保。那么，老年人到底要不要买 保险? 可能出现保费“例挂” “一般情况下，我们不准荐 老年人购买保险”，太平人寿 福建省分公司业务督导洪辉 华告诉记者，不少寿险产品 的费率随着年龄的增大而提 高，在这种情况下，老年人投 保将出现保费“倒挂”现 象——即投保人缴费期满 后，所缴纳的总保费之和小 于被保险人能够获得的各项 保障以及收益之和。 “根据我们的经验及按照 相关费率推算，50岁以上的被 保险人购买长期寿险基本上 都会出现‘倒挂’现象”，洪辉 华表示，被保险人超过45周岁 投保包括重大疾病保险在内 的不少险种，就将出现“倒挂” 现象，而且随着缴费期的加 长，“倒挂”现象就越严重。 以太平益康长期健康保 险为例，一名25岁的男性购买 了保额为10万元的该险种，分 20年缴费，那么，每年需缴纳 的保费为3620元，总共需缴纳 保费72400元。而一名50岁的 男性同样购买保额为10万元 的该险种，分10年缴清保费， 共需缴纳112300元；如果分 20年缴费，则共需缴纳保费 150000元；即便选择缴费较少 的趸缴方式，也需要缴纳 75030元，这笔钱以定期存款 的方式存入银行，10年后获得 的本息和将超过10万元。 从上述例子可以明显看 出，在相同缴费期间，50岁老 人的保费比25岁年轻人的保 费贵了一倍以上；而且老人 20年总共缴了15万元，保障 却只是10万元，交的钱比获 得的保障还多。 是否投保因人而异 “老年人投保可能出现保 费‘倒挂’情形，不过，需不需 要投保要具体分析、因人而 异”，民生人寿福建省分公司 教育培训部经理时立是告诉 记者，保费“倒挂”有两种情 况，一是从一开始保费就是明 显“倒挂”；另一种是按照最 理想状态计算后得出保费“倒 挂”。时立■表示，如果是前 者，则不建议老人投保，老人可 设立一个专用银行账户，定期 存钱，作为老人的专项准备基 金；而对于后者，是否该投保 就要因人而异了，“理想状态 下计算得出的保费‘倒挂’是 指在缴费期间没有发生任何 保险事故