以“短期”到“终身” 医疗险“升级”

$T3月1日，太平人寿的 两大动作引发保险业界 的广泛关注——其从3 月1日起推出“高诊无 忧”终身医疗保障计划。 同时，原有的包含意外伤 害医疗、住院费用补偿等 IPA(综合个人意外伤害 保险)险种费率全面上 调，个别险种的最高上调 幅度达40%。事实上， 2005年，信诚人寿、中国 人寿等保险公司已先后 推出了“心聆一生”、“关 爱一生”等终身医疗保障 计划。对此，不少业内人 士表示，商业医疗险将突 破“短期”的限制，终身医 疗保险计划将成为趋势。$E 理赔服务台 重疾险能否重复理赔 潘小姐前几年购买了一份消费型重疾险，后经保 险代理人推荐，去年又购买了一份返还型重疾险。由于 同时拥有两份重疾险，潘小姐心里感到很踏实。但后来 听说达属于重复投保，理赔权益可能会受损，潘小姐纳 闷了，如果她不幸患上重大疾病，先理赔哪一类重疾险 才能最大限度地保障她的保险权益? @@@重复投保人参保险不受限@@@ 事实上，在人身保险业务惯例中，保险公司通常对 重复保险没有限制，因为人身保险是以人的生命价值 作为保险标的，而生命价值本身是无价的。即便投保人 购买多份人身保险，都能被保险公司认定为投保人所 需要的生命价值在保险合同内的具体表现。 潘小姐的重疾险正是以人的生命健康价值作为保 险标的，适用于人身保险业务惯例，而保险公司对重疾 险的重复投保是没郁艮制的，因此，假如潘小姐不幸身 患重疾，可以得到两份重疾险所承保的医疗理赔金额。 据介绍，重疾险属于定额给付型保险，与实际医疗 费用无关，理赔时也无需提供发票，保险公司是按照合 同约定保险金额进行赔付的，所以重疾险不能等同于 费用型医疗保险(按照实际医疗支出给予相应的费用 补偿)。 @@@理赔顺序有讲究@@@ 假如潘小姐不幸患上重疾，最好先向消费型重疾 险申请理赔，毕竟消费型重疾险在续保时需要体检或 如实告之，当保险公司得知潘小姐不幸患病后，可能要 求增加保费，甚至拒绝续保；而返还型重疾险从开始就 享有保证续保的权利，只要潘小姐在出险后的5年内 向保险公司申请理赔，她都能得到理赔款。 因此，投保人应先用消费型重疾险索赔，毕竟投保 人在续保时如实告知病情，可能不得不支付更高的保 费。返还型重疾险则是保证续保的，即使投保人已经患