健康险首次立规 投保人四大权利有保障

上周，中国保监会原则通过了《健康保险管理办 法》(以下简称协法》)，如果顺利的话，这项中国保险业 第一个规范健康险的规章将在7月1日起正式实施。 《办法》将健康险明确划分为疾病、医疗、失能收入 损失和护理保险四大类。如果保险公司及其销售人员 恶意触犯被保险人的权利，《办法》将给处于弱势地位 的被保险人提供标准化的法规依据。 事实上，由于健康险涉及诸多医学领域的细节，专 业性很强的合同条款让消费者理解起来相当困难，由 此时常引发纠纷。保监会有关人士称，近年来被保险人 对健康险的投诉集中在保证续保、费率可调、退保难、 销售人员误导等问题上，而即将实施的《方法》使这些 投诉有了可参照的行业制度。 权利一：长期主险保证续保 王先生在一年前购买了某寿险公司的一 款重大疾病险。今年他打算续交保费时，却得 到了寿险公司“必须进行体检，合格后方可续 保”的答复。 《办法》出台之前，类似王先生所遇到的问 题很难得到有效解决，常常是保险公司和被保 险人都有具体的理由支持体检或者不能体检 的申诉。而《办法》对保险公司允许被保险人在 保险期满后不需要再次核保就可以续保的这 种“保证续保责任”给出了明确的适用范围，这 将有效减少此类纠纷。 首先，健康险以一年为分界线，分成短期 险(含一年)和长期险。投保长期健康险就会提 供“保证续保责任”，而短期健康险不提供“保 证续保责任”。 其次，对于保证续保的一年期短期健康 险，将纳入长期健康险的监管范畴。只要产品 提供有“保证续保责任”，保险公司都应在合同 条款里写明保证续保的有效时间。 再次，保险公司以附加险形式销售“无保 证续保责任”的健康险。其附加险的保险期限 不能小于主险的保险期限。 权利二：保险公司不得随意调整费率 中国消费者协会曾 经历数寿险业的“霸王 条款”，其中一项就是合 同条款给了寿险公司随 心所欲调整费率的权 利：在重大疾病的保险 条款里，通常写有“本公 司保留提高或降低保险 费率之权利。进行保险 费率调整后，投保人须 按调整后的保险费率交 纳保险费”。 法律界人士提出，对 费率的调整是对合同内 容做出实质性的变更， 无论是否会增加投保人 的支出，任何一方都无 权擅自变更或解除合 同。而保险公司