前不久,上海一家名为“景全”的“地下保单”代理公司因非法销售境外保单,被上海保监局罚款30万元。这条消息再次提醒广大市民,警惕非法销售的境外保单,注意非法境外保单(俗称“地下保单”)的种种危害。非法境外保单危害多多由于目前国内监管部门只允许在境内的保险机构开发设计保险产品,并在境内销售,因此少数境外保险机构为了牟利,通过一些非法途径到内地推销保单。有保险监管人士指出,“地下保单”风险极大,“按照各国法律,保险合同必须在承保公司所在地签署。如果内地的消费者没有亲自到境外去签投保单,而是在内地签单,这等于是提供了一个虚假的证明,这种保险合同就不具有法律效力。”此外,在这类“地下保单”的销售过程中,极可能出现各种欺骗行为。比如一些非法代理机构在内地不受监管,在境外进行地下操作,不仅代理人员的资质难以保证,还可能会误导、欺骗投保人,借故多收保费、侵吞和克扣赔款,甚至还可能出现假发票和假保单的情况。合法境外保单魅力十足了解到非法境外保单的种种危害,我们是否就不要再“碰触”境外保单了呢?当然不是。事实上,境外保单除了上述非法的“地下保单”,也有国家政策并不反对的合法境外保单。若内地居民在出境旅游、探亲或从事商务活动期间,向设在境外的保险公司购买保险,如果投保和承保的所有行为都在境外完成,则保单合法。(注:保监会有关人士曾解释,“境外保单”中的“境外”特指中国内地以外的地区,包括香港、澳门等地区)合法的境外保单具有低费率、高回报率的特点,同时境外保险公司能够提供优质的服务,相对于目前内地保险公司的投资回报率和服务水平,在现阶段,合法的境外保单还是很有魅力的。经济状况较好的家庭和个人或是打算移民的人士,不妨将其纳入理财计划中。合法境外保单费率更优惠由于境外保险市场发展时间长,大多已经非常成熟和稳定,所以,在境外发达地区购买的人身意外保单和医疗类保单,费率上通常比内地的保单更具竞争力。葛女士就尝到了购买合法境外保单的“甜头”。1956年出生的葛女士是一家外贸公司的老板。2004年,她在一位香港朋友的介绍下,特意去香港购买了某大型寿险公司的分期支取储蓄终身寿险,以及附加人身意外险和附加“健康之宝“医疗

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境外保单:地下地上两重天2006.11.02海峡财经导报